FAQs – Najčastejšie otázky o havarijnom poistení

Na čo si dať pozor, keď uzatvárate havarijné poistenie? Keď uzatvárate havarijné poistenie, rozhodne je dôležité uvažovať podľa týchto kritérií:

Poistiť sa iba proti havárii alebo aj proti odcudzeniu?

Poistenie len proti havárii môže byť skutočne príliš veľkým rizikom – ak bývate v krajských mestách a vozidlo parkujete na ulici, alebo ho používate na každodenné presuny a parkovanie v meste, a naviac vaše vozidlo je nové a je značky obľúbenej u „autíčkarov“ zameraných na krádeže vozidiel (nemecké značky, Škoda, ale aj Lexus, Subaru či Peugeot...), rozhodne sa poistite aj na riziko odcudzenia vozidla. Poradíme Vám dobrý tip: nakoniec Vás „havarijko“ s poistením proti krádeži auta vôbec nemusí stáť viac, ako „základné“ havarijné poistenie bez poistenia krádeže – a to vtedy, keď si vyberiete najlacnejšiu cenu. Obchádzať všetkých 10 poisťovní, ktoré poskytujú havarijné poistenie je namáhavé, orientovať sa v zložitých poistných podmienkach komplikované a porovnať rovnaké druhy poistenia pre vaše vozidlo teda takmer nemožné... a môže vás to stáť veľa dni času. Rozhodne je jednoduchšie využiť internet a vyskúšať si porovnanie havarijného poistenia a ceny na internete. Najlepšou možnosťou je vybrať si z kompletnej ponuky na slovenskom trhu na portáli Netfinancie.sk a hneď sa tam aj postiť online: rýchlo, bez dodatočných nákladov a najlacnejšie.

Poistiť sa na novú cenu alebo na obstarávaciu (bežnú) cenu?

Takúto otázku si kladie len osoba, ktorá poisťuje ojazdené vozidlo. Pri nových vozidlách je dilema vyriešená – poisťuje sa len na novú cenu. Pri zvažovaní o poistení sa na novú cenu alebo obstarávaciu cenu ojazdeného vozidla sú dôležité dva faktory:

• ktoré poistenie je finančne výhodnejšie a cenovo dostupnejšie – neplatí pravidlo, že ak si zvolím poistenie na obstarávaciu, čiže bežnú cenu, platím menej a naopak,
• aké riziká a v akom rozsahu mám kryté a aké plnenie v prípade poistnej udalosti môžem očakávať – v poistení na obstarávaciu cenu (napr. dovoz 3-ročného vozidla zo zahraničia) sa v prípade plnenia poisťovne v takomto produkte môže stať, že náhradné diely, za ktoré ste v autorizovanom servise platili „novými“ cenami vám nebudú preplatené v nových cenách, ale akoby sa jednalo o diely zodpovedajúce veku a stavu opotrebenia vozidla.

Ak sa rozhodnete pre poistenie na novú cenu, malo by vaše poistenie kryť škody v prípade poistnej udalosti v nových cenách – samozrejme po odpočítaní spoluúčasti.

Ako mám vedieť, aká bola pôvodná nová cena u ojazdeného vozidla?

Stanovenie správnej poistnej hodnoty vozidla (ceny) je úlohou poisťovacieho poradcu alebo sprostredkovateľa. Rozhodne sa nemusíte stresovať, ako stanoviť poistnú hodnotu vozidla. Ako pre náš portál uviedol p. Chromek zo spoločnosti Netfinancie.sk (tel. 033 240 00 02: „Mesačne stanovujeme pre potrebu uzatvorenia havarijného poistenia poistnú hodnotu pre stovky vozidiel – je to bežná činnosť v CASCO poistení“. Ak budete hľadať pre vás najvýhodnejšie havarijné poistenie a nechávať si robiť ponuky v pobočkách poisťovní, pravdepodobne miniete veľa drahocenného času, kým vám budú môcť vozidlo obhliadnuť, stanoviť správne poistnú sumu a poradiť najvýhodnejší spôsob poistenia vozidla... a to isté sa môže opakovať v toľkých poisťovniach, v koľkých si chcete nechať ponuku pripraviť. Ako sme už uviedli, ceny havarijného poistenia pre to isté vozidlo a dokonca aj to isté krytie poistných rizík sa môžu rádovo líšiť v tisíckach, a preto máte na výber z troch možností:

• nájdete si na internete na portáli Netfinancie.sk ceny a podmienky havarijného poistenia a poistíte sa za najvýhodnejšiu sadzbu, poradíte sa s pracovníkom nezávislej spoločnosti – jednoducho a rýchlo si vyberiete z množstva možností,
• podobného výsledku môžete dosiahnuť tým, že obídete 10 poisťovní na slovenskom trhu, vystojíte (vysedíte) si rad, alebo budete mať zaujímavú diskusiu s poradcami týchto poisťovní, z ktorých každý vás presviedča o tom, že oni to majú najvýhodnejšie – ale taktiež si vyberiete najlepšiu sadzbu; výsledok je teda rovnaký, ale v tomto prípade vám hrozí časová strata a zistenie, že po obehnutí viacerých poisťovní ste sa nechcene stali jedným z najväčších expertov na havarijné poistenie,
• alebo nebudete porovnávať, lebo nemáte toľko času a zájdete do najbližšej poisťovne na rohu ulice (alebo do vašej obľúbenej poisťovne), kde vás určite nahovoria, že len pre vás majú dnes havarijné poistenie so skvelou 15% zľavou. Pravdepodobnosť, že získate havarijné poistenie s najvýhodnejšou cenou na trhu pri porovnateľnej ochrane vozidla alebo najoptimálnejšie riešenie poistného krytia a náležitej likvidácie pri poistnej udalosti je nízka. Po nejakom čase môžete zistiť, že v inej poisťovni a pri inom produkte ste mohli aj bez takejto skvelej zľavy mať to isté havarijné poistenie a ešte o tri a pol tisíca lacnejšie...

Čo je spoluúčasť a pre akú sa rozhodnúť?

Vyššia spoluúčasť znamená síce nižšiu cenu poistného, ale predovšetkým to znamená, že výška spoluúčasti, stanovená v percentách a nominálne v minime, vám bude odpočítaná v prípade poistného plnenia vášho havarijného poistenia. Preto sa poisťovať na vysoké spoluúčasti (napr. 20% a vyššie) má zmysel skutočne len pre firmy, alebo pre tretie auto v rodine.

Obvyklými a najčastejšie vyberanými spoluúčasťami sú:

• 5 %, min. 165,97 EUR
• 10 %, min. 331,94 EUR

Samozrejme aj tu platia významné rozdiely medzi jednotlivými poisťovňami a produktami havarijného poistenia:

• v poisťovni A môže byť rozdiel v poistnom pri tom istom vozidle a pri tom istom krytí poistných rizík medzi 5% a 10% spoluúčasťou 32 EUR, v poisťovni B to môže byť aj 120 EUR,
• poisťovňa C môže mať poistenie aj pri spoluúčasti 5%, min. 165,97 EUR nižšie ako poisťovňa D pri tom istom vozidle atď.

V havarijnom poistení často ponúkajú rôzne pripoistenia – mám si ich dojednávať?

Je pravdou, že len menšina vodičov na Slovensku si pripoistí doplnkové poistenia k hlavnému produktu havarijného poistenia. Dôvody môžu byť logické (úrazové poistenie mám riešené iným spôsobom, neprevážam veci vyššej hodnoty, necestujem do zahraničia...) , alebo môžu súvisieť s tým, že pripoistenia zvyšujú celkovú cenu poistenia.

Bežnými pripoisteniami, ktoré najčastejšie ponúkajú poisťovne sú:

• poistenie čelného skla alebo skiel – toto pripoistenie je výhodné nízkou spoluúčasťou najmä pre vodičov jazdiacich veľa a jazdiacich v zime (najčastejšia udalosť odletený kameň po posypoch vozoviek),
• poistenie úrazu je dôležité a relatívne lacné poistenie – chráni nielen vodiča, ale aj všetky osoby vo vozidle; je potrebné si uvedomiť, , že vaše životné alebo úrazové poistenie ochraňuje iba vás a myslieť, že ako vodiči sme zodpovední aj za svojich pasažierov,
• poistenie batožiny – pripoistenie využívané najmä osobami, ktoré auto používajú pri cestách do zahraničia alebo pri dovolenkách,
• poistenie právnej pomoci (nákladov právnej ochrany) – jedná sa o pripoistenie poskytnutie právnych služieb vodičovi alebo posádke vozidla pri riešení právnych sporov; toto pripoistenie už aj na Slovenku ponúkajú niektoré poisťovne zadarmo v rámci balíka povinného zmluvného poistenia,
• pre vodičov, závislých na každodennej mobilite autom (napr. dochádzajúcich do práce alebo bývajú na mieste, kde nie je žiadna alternatíva vo forme verejnej dopravy, alebo vodiči so zníženou pohyblivosťou) môže byť dôležité mať istotu náhrady pre prípad havárie alebo odcudzenia. Takéto riešenie poskytuje pripoistenie náhradného vozidla – ale na Slovensku si ho dojedná málokto. Sadzby tohoto poistenia sú drahé, poskytovanie náhrady krátkodobé a limitované v cene, takže toto pripoistenie ani nie je nejako zvlášť výhodné. Odporúčame predovšetkým pre firmy s limitovaným autoparkom alebo pre osoby, pre ktorých je vozidlo a mobilita rozhodujúci pracovný prostriedok. Na rozvinutých trhoch ako je napr. Veľká Británia, Nemecko je však toto pripoistenie bežné, dokonca je aj súčasťou hlavného poistenia.

Kedy sa oplatí uzatvoriť havarijné poistenie a kedy nie?

Veľa vodičov a majiteľov áut na Slovensku rieši otázku, či si majú poistiť svoje auto aj na havarijné poistenie. Približne tri štvrtiny vodičov si zodpovedalo na túto otázku že nie, pretože je havarijné poistenie pre nich drahé a riziká, ktoré kryje považujú za minimálne.

Cena je samozrejme dôležitým faktorom pri rozhodovaní, ale určite je dôležitejšie si zodpovedať si to, či potrebujem takúto poistnú ochranu alebo nie, poprípade či je pre mňa takáto poistná ochrana vhodná. Podobne, ako je tomu pri akomkoľvek inom poistnom produkte.

Kto by sa mal podľa nás určite rozhodnúť pre havarijné poistenie:

• Prekvapujúcou odpoveďou na prvom mieste bude možno to, že havarijným poistením aj s krytím rizika odcudzenia vozidla by sa mali predovšetkým chrániť tí, pre ktorých je vozidlo absolútnou nevyhnutnosťou a podmienkou mobility: jedná sa predovšetkým o občanov so zníženou pohyblivosťou, ale aj ich príbuzných, starajúcich sa o tieto osoby. Obvykle sa jedná o ľudí s obmedzenejšími príjmami a takíto občania sa domnievajú, že havarijné poistenie je pre nich drahé. Bohužiaľ, práva takíto občania sa v prípade totálneho zničenia vozidla alebo jeho krádeže môžu ocitnúť v bezvýchodiskovej situácii, pretože nemajú finančnú rezervu na kúpu náhradného vozidla. Našťastie, viaceré produkty ponúkajú práve sobám s handycapom a držiteľom preukazu ZŤP výrazné zľavy.
• Vo všeobecnosti je havarijné poistenie s krytím rizika odcudzenia vhodné pre všetkých, ktorí vozidlo potrebujú prakticky denne na presun – do práce, s deťmi do školy, pri svojej práci a podobne. Výnimku tvoria občania, pre ktorých zničenie, alebo odcudzenie vozidla nepredstavuje významnú finančnú ranu. Rovnako, riziko odcudzenia si môžu dovoliť nepoistiť aj také osoby, ktoré vlastnia vozidlo „menej odcudzovanej“ továrenskej značky alebo tí, ktorí svoje vozidlo parkujú najčastejšie v garáži doma a na stráženom podnikovom parkovisku v práci. Riziko havárie je však aj pre túto kategóriu vodičom rovnaké.

Pre koho je havarijné poistenie doporučené:

• Havarijné poistenie je doporučené pre firmy so služobnými automobilmi – nakoľko poistné z titulu havarijného poistenie je daňovým nákladom firmy (z ekonomického hľadiska je poistné garanciou zachovania majetku firmy v prípade poistnej udalosti).
• Podobné pravidlo platí aj pre živnostníkov – obzvlášť u obchodníkov.
• Havarijné poistenie je určite vhodné aj pre začínajúcich alebo menej skúsených vodičov – škodu spôsobenú iným síce kryje povinné zmluvné poistenie, ale kto nahradí škodu na mojom aute?

Pre koho havarijné poistenie nie je alebo nemusí byť výhodné: Poznámka k nižšie uvedenému: nasledovný názor je potrebné vnímať nie ako návod na konanie (nepoistím sa, lebo mi tak odporúčali...), ale skôr ako smerovanie úvahy o posúdení miery rizika a efektivite vašich peňazí vložených do ochrany vášho majetku.

• Havarijné poistenie je nevýhodné, pokiaľ sa jedná o vaše druhé alebo tretie auto, ktoré často nevyužívate, alebo ktoré si ponechávate už len z určitej nostalgie ako „posúvadlo“ po meste, na záhradu, ale v skutočnosti ho nepotrebujete, pretože máte iný automobil. Samozrejme že podmienkou je, aby takéto vozidlo malo nízku všeobecnú hodnotu, určite tým nemyslíme hodnotného veterána.
• Havarijné poistenie – hlavne jeho zložka poistenie proti odcudzeniu vozidla – je nevýhodná napríklad pre ľudí, ktorí svoje vozidlo parkujú pred domom alebo v garáži a ktorí takéto vozidlo využívajú v obmedzenej miere.
• Havarijné poistenie je možné neodporučiť aj „motorkárom – kľuďasom“, ktorí sa zvezú svojou motorkou párkrát do roka v lete a ich motorka má skôr osobnú ako predajnú hodnotu, pričom zvyšok času je motorka zavretá doma v garáži.

Čo to je mini CASCO?

Mini CASCO je v západnej Európe veľmi populárny produkt, ktorý neposkytuje plné poistné krytie v maximálnom rozsahu ako štandardné havarijné poistenie.

Takéto poistenie je výborným produktom pre niektoré typy vlastníkov vozidiel a poskytuje im poistnú ochranu za veľmi výhodnú cenu. Príkladom môže byť mini CASCO pre vidieckych vodičov, pre dôchodcov, pre druhý automobil v rodine, ktorý je podstatne starší a podobne.

Takéto poistenie poskytuje napríklad Allianz – Slovenská poisťovňa ako Poistenie skiel a vybraných rizík, ktoré ponúka pre skúsených vodičov, ktorí sú si istí tým, že nehavarujú. Takže tento produkt takýchto „starých pardálov ciest“ poistí najmä proti odcudzeniu, proti poškodeniu alebo zničeniu skiel, proti zrážke so zvieraťom a proti živelnej udalosti – teda proti nepredvídateľnej udalosti.

Pre staršie autá má Allianz – Slovenská poisťovňa špeciálny mini CASCO produkt, ktorý predáva pod názvom Poistenie ojazdených motorových vozidiel. Toto poistenie kryje vodičov starých vozidiel na cenu starého vozidla, a to proti havárii, proti živelnej udalosti, proti odcudzeniu celého vozidla (ale nie jeho súčastí) a odcudzenie autorádia.

Za mini CASCO je možné považovať aj produkt Flexi KASKO - Štandard od Uniqa poisťovne, ktoré nekryje štandardné riziko havárie, ale len škody spôsobené živelnou udalosťou, zrážkou so zvieratami, poškodenie káblov, hadíc, obkladov, izolačných materiálov na vozidle spôsobených ohryzením alebo prehryznutím hlodavcami, škody na sklách a krádež či lúpež. Tento produkt je taktiež možné doporučiť skúsenejším vodičom a vodičom na vidieku s nižšou premávkou.

Prečo je pri uzatváraní CASCO poistenie (havarijné poistenie) často potrebná obhliadka vozidla

Obhliadka vozidla pri havarijnom poistení nie je nutná u nových vozidiel kúpených v SR. Akonáhle však vozidlo opustí show-room, je vnímané ako ojazdené bez ohľadu na to, či má najazdených 30 alebo 3 000 km.

Ojazdené vozidlá a dovozy, prijímané do havarijného poistenia, obvykle musia absolvovať obhliadku vozidla, pri ktorej sa zhotovuje aj fotodokumentácia, ktorá je podmienkou uzatvorenia poistnej zmluvy. Podrobne sa zaznamenajú všetky (drobné) poškodenia vozidla, skontroluje sa VIN kód vozidla a zapíšu sa akékoľvek odchýlky od štandardu pre daný typ vozidla, napr. dodatočne namontovaná alebo výrobcom namontovaná doplnková výbava.

Obhliadkou vozidla pred uzatvorením havarijného poistenia sa chráni ako poisťovňa, tak aj klient, ktorý v prípade poistnej udalosti môže argumentovať tým, že v čase obhliadky vozidla takéto poškodenie nebolo zaznamenané v protokole z obhliadky vozidla a ani vo fotodokumentácii a môže si uplatniť svoj nárok na poistné plnenie.

Obhliadky vozidla vykonávajú buď k tomu určené pracoviská príslušnej poisťovne alebo k tomu oprávnení poradcovia či poisťovací makléri.

Napríklad internetový maklér Netfinancie.sk, ktorý sprostredkováva havarijné poistenie až pre 10 poisťovní, pre väčšinu z nich aj vykonáva obhliadku ojazdených vozidiel, individuálne v mieste a čase podľa dohovoru s klientom.

Prečo je najvýhodnejšie si uzatvoriť havarijné poistenie cez internet na portáli Netfinancie.sk?

Poistiť si vozidlo cez internet je čoraz viac rozšírené aj na Slovensku. Po tom, ako spoločnosť Netfinancie, s.r.o. svojim portálom Netfinancie.sk zahájila éru porovnávania cien povinného zmluvného poistenia a internetového dojednávania zmlúv, v tomto produkte dnes už na už vládne silá konkurencia.

S havarijným poistením je to zatiaľ inak: havarijné poistenie je zložitejší a variabilnejší poistný produkt (v neživotnom poistení vari najzložitejší - okrem poistenia priemyslu), a preto jeho korektné porovnávanie, správne a užívateľsky konformné naprogramovanie a prezentácia internetovej verejnosti predpokladá veľkú skúsenosť s poisťovníctvom a silné internetové know how.

Môj obľúbený poistný poradca mi tvrdí, že keď mám cez neho poistené povinné zmluvné poistenie, tak pokiaľ si u neho (v tej istej poisťovni) poistím moje auto aj havarijne, bude to pre mňa výhodné a dosiahnem výbornú zľavu.

Toto je skutočne obľúbený obchodnícky trik, ktorý je pochopiteľný a z pohľadu poradcu aj logický a ktorý „učia“ poisťovne svojich obchodníkov s cieľom tzv. cross-sellingu (krížového predaja viacerých produktov).

Zľavy za viacnásobné poistenie poisťovne poskytujú a sú naozaj výhodné – ale len vo vzťahu k štandardnému poisteniu danej poisťovne. A pretože poistní matematici jednotlivých poisťovní vyhodnocujú riziko povinného zmluvného a jednotlivé riziká v havarijnom poistené oddelene, nemusí platiť (a obvykle ani neplatí), že tá istá poisťovňa je najvýhodnejšia pre vaše vozidlo v povinnom zmluvnom poistení a zároveň aj v havarijnom poistení.

Na každom produkte môžete ušetriť tisíce. Príklad: Vaše PZP môže byť druhé najlacnejšie na trhu, a Vám ponúkané havarijné poistenie tej istej poistenie môže byť aj po 15% zľave „za prepoistenosť“ drahšie o niekoľko stoviek eur ako najvýhodnejšie havarijné poistenie na trhu od inej – stále však renomovanej – poisťovne.