Čo, ako a kde poistiť?

ČO POISTIŤ: Aké vozidlá je možné havarijne poistiť?

Havarijné poistenie je možné dojednať prakticky na akékoľvek motorové vozidlo, pre ktoré platí:

• že je spôsobilé na prevádzku v zmysle právnej úpravy,
• v čase uzatvorenia poistenia je v dobrom technickom a prevádzkyschopnom stave a nepoškodené (nehavarované),
• má platný technický preukaz (osvedčenie o evidencii),
• je možné preukázať spôsob jeho nadobudnutia.

Havarijne možno poistiť vozidlá podľa:

veku vozidla a spôsobu jeho nadobudnutia:

• vozidlo nové a zakúpené v SR,
• vozidlo nové a dovezené zo zahraničia oficiálnym importérom,
• vozidlo nové a dovezené zo zahraničia individuálne,
• vozidlo ojazdené a zakúpené v SR,
• vozidlo ojazdené a dovezené zo zahraničia oficiálnym importérom,
• vozidlo ojazdené a dovezené zo zahraničia individuálne;

územnej platnosti:

• poistenie len na území SR (prípadne SR a ČR)
• poistenie na území Európy (niektoré štáty bývajú vyňaté z krytia);

spôsobu použitia:

• vozidlo používané na súkromné účely,
• vozidlo používané na služobné účely,
• vozidlo historické,
• vozidlo taxislužby, autoškoly, požičovňa,
• dokonca vozidlo súťažné;
• vozidlo ojazdené a dovezené zo zahraničia individuálne

spôsobu vlastníctva alebo držiteľa:

• vozidlo vo vlastníctve fyzickej osoby,
• vozidlo vo vlastníctve fyzickej osoby – podnikateľa (živnostník),
• vozidlo vo vlastníctve právnickej osoby,
• čiže vozidlo, ktoré (a) má poistený vo vlastníctve, (b) ktoré poistník oprávnene prevzal alebo používa, (c) ktoré má poistník ako nájomca v lízingovom prenájme;

kategórie vozidla:

• motocykel, skúter, trojkolka a štvorkolka,
• osobné vozidlá s hmotnosťou do 3,5 tony,
• nákladné (úžitkové) vozidlá do 3,5 tony,
• nákladné vozidlá nad 3,5 tony,
• ťahače a špeciálne nákladné vozidlá,
• autobusy, traktory, sanitky a záchranné vozidlá,
• pracovné stroje,
• prípojné vozidlá – prívesy, návesy, obytné prívesy,
• elektromobily a vozidlá na hybridný pohon;

Dôležité je pripomenúť, že nie všetky poisťovne poisťujú všetky uvedené typy, kategórie alebo druhy či značky motorových vozidiel alebo majú všetky druhy pripoistení, napr.:

• nie všetky poisťovne poisťujú nákladné vozidlá nad 3,5 tony,
• nie každá poisťovňa poisťuje motocykle, trojkolky a štvorkolky,
• niektoré poisťovne havarijne nepoistia vozidlo staršie ako 12 rokov,
• nie v každej poisťovni sa dajú poistiť luxusné značky vozidiel, resp. len na výnimku,
• nie všade je možné pripoistiť si batožinu či prepravované veci a pod.

AKO POISTIŤ: Poistenie vozidla na novú alebo bežnú cenu

Pri havarijnom poistení je vhodné premyslieť si, či poistiť vozidlo na novú cenu alebo na obstarávaciu cenu.

Aj v tomto prípade však platí, že medzi poisťovňami sú v havarijnom poistení rozdiely:

- niektoré druhy vozidiel je možné poistiť len na obstarávaciu cenu (napr. staršie vozidlá)

- u niektorých poisťovateľov si nemôžete vybrať a poistenie je možné dojednať len na novú cenu.

• Poistenie na novú cenu
• pri poistení na novú cenu platí, že poistnou sumou havarijného poistenia vozidla je hodnota, ktorú treba vynaložiť na nadobudnutie nového vozidla toho istého druhu a kvality (vybavenia, príslušenstva) v čase uzatvorenia poistenia
• patrí k častejším spôsobom poisťovania vozidiel na trhu v SR, pričom sa používa u nových i ojazdených vozidiel
• Poistenie vozidla na obstarávaciu (všeobecnú) cenu
• pri poistení na obstarávaciu (všeobecnú) cenu platí, že poistnou sumou havarijného poistenia vozidla je hodnota (obvykle vrátane DPH), ktorú treba vynaložiť na nadobudnutie vozidla toho istého druhu, kvality (vybavenia, príslušenstva), veku a opotrebenia v čase uzatvorenia poistnej zmluvy
• poistná suma, čiže cena (hodnota) vozidla je v tomto prípade stanovená ako tzv. trhová alebo bežná cena vozidla

Otázne je aj to, či je výhodné uzatvoriť havarijné poistenie pri každom aute.

Súvisí to so skutočnosťou, že výška havarijného poistenia sa stanovuje vo väčšine prípadov z ceny nového vozidla od predajcu. V prípade niektorých poisťovní však ide o cenu, ktorá je aktuálna na trhu, čiže hodnota ojazdeného vozidla.

Keďže hodnota vozidla jeho používaním neustále klesá, je potrebné zvážiť, či sa pri starších automobiloch oplatí havarijné poistenie. Každoročne sa totiž znižuje hranica nákladov, ktorá sa označuje ako totálna škoda, a do výšky ktorej poisťovne uhradia škody ešte v nových cenách.

KDE POISTIŤ: Havarijné poistenie a poisťovne na Slovensku

V súčasnosti na slovenskom trhu poskytujú havarijné poistenie tieto poisťovne:

• Allianz - Slovenská poisťovňa
• Česká poisťovňa - Slovensko
• ČSOB poisťovňa
• Generali poisťovňa
• Komunálna poisťovňa
• Kooperativa poisťovňa
• OTP Garancia poisťovňa
• QBE poisťovňa
• Uniqa poisťovňa
• Wüstenrot poisťovňa

Do roku 2008 havarijné poistenie poskytovala aj Poisťovňa Tatra, ktorá sa v r. 2008 stala členom skupiny Poštová banka, a.s.

Špeciálne produkty dopoistenia k havarijnému poisteniu, tzv. 100%-ného poistenia vozidla na slovenskom trhu predáva aj QBE (Europe) prostredníctvom spoločnosti Carlife Slovensko a česká Maxima Pojišťovna.

Aj keď sa na prvý pohľad zdá, že 10 poisťovní, poskytujúcich v roku 2008 hlavný produkt havarijné poistenie na slovenskom trhu zahŕňa všetky možné potreby vodičov, vlastníkov a držiteľov vozidiel, stále je táto ponuka relatívne obmedzenejšia – najmä pri porovnaní s rozvinutými západoeurópskymi krajinami.